移动支付还能走多久?

原文始发于微信公众号(瑞中法协):移动支付还能走多久?




本文作者为上海东方剑桥律师事务所首席合伙人、仲裁员肖万华律师为《瑞中法律评论投稿》。肖万华律师也是瑞中法律协会会员。本文原题为《新形势下移动支付概况》

移动支付还能走多久?




移动支付,指通过智能移动终端进行支付,包括短信支付、扫码支付、指纹支付等。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。移动支付是一种支付手段,第三方支付则是支付结算的方式,要是一种运营手段。本文所指的移动支付,专指第三方移动支付,不包括银行卡支付及PC 端支付


移动支付在中国除了支付宝和微信支付,还有Paypal、脸书支付、苹果支付、百度钱包。互联网巨头蚂蚁金服、网易、苏宁、京东、新浪、美团点评、拼多多、唯品会和小米集团均具有第三方支付牌照。


目前,微信支付已在中国香港和中国台湾、泰国、韩国、日本、新加坡、新西兰、澳大利亚、加拿大丶美国等国家和地区实现落地,支持英镑、港币、美元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、新西兰元、韩元等币种的直接结算。



风险



利用互联网实施诈骗行为增多,诈骗手段变化多样。比如伪造软件,诱骗用户下载,盗取资金。


首先,隐私风险。银行、运营商及第三方支付机构通过获取移动支付用户信息,可能会进行商业推销活动。用户信息属用户隐私应该受到保护。然而,第三方支付平台、运营商等因技术可能造成用户信息泄露。其次,信用风险。移动支付行业信用水平有待提高,加大用户对移动支付行业的信任。 同时,第三方平台面临相关金融风险, 用户存入账户中的资金和支付的时间差而产生的沉淀资金,存在被机构擅自挪用的可能。移动支付的便捷性可能被利用进行洗钱。


金融行业目前采用分业监管的方法,对移动支付进行监管的部门有中国人民银行、工信部、工商总局等部门,职责不够明确,存在交叉监管和监管缺位,同时缺乏行业自身监管。仅靠《电子签名法》,无法对市场上的移动支付缺乏一定的约束力,使得金融犯罪分子有机可乘。《个人信息保护法》《数据安全法》尚未出台。



对策与现状



目前我国支付行业法律法规政策主要是《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《电子支付指引(第一号)》《电子签名法》《电子银行业务管理办法》等,不仅法律效力层级较低,而且缺乏针对性操纵性。《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》《支付机构客户备付金存管办法》《支付机构网络支付业务管理办法》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》》《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》《条码支付业务规范(试行)》等。


因此,从政策监管上,提升移动支付信用水平,政府建立评价标准。加强行业自律监督管理。在安全问题上,对移动支付数据进行加密,加大对技术的研发运用,与保险公司合作,确保用户资金安全。


同时,在行业监管上,

  • 完善备付金制度,监管支付机构的资金安全,加强对移动支付机构的沉淀资金的管理。将备付金从商业银行上缴至央行,支付机构可操作套利空间持续压缩

  • 资质准入机制从严,自从 2011 年央行开始发放第三方支付牌照,累计发牌 272 张,近三年, 新牌发放基本停滞。

  • 监管范围细化:国务院、央行等相关部门陆续出台收单外包业务、网络支付、条码支付、聚合支付等细分板块的法律法规和政策文件,规范要求趋于严格。

  • 加大处罚力度, 2019 年上半年,央行对第三方支付机构开出罚单 54 张,累计注 销牌照 34 张。

  • 移动支付的便捷性可能会被利用进行洗钱、跨境赌博活动。为此,在用户开立账户时,应严格审查,做好交易流水号、手机登陆IP等的保存工作,在发生洗钱、赌博等犯罪时便于查询和破案。


对移动支付的监管:以美国为例




美国联邦法律缺乏对货币转移服务商监管,仅在反洗钱法中有相关规定,美国许多州立法对货币转移服务司法监督。


由于第三方支付机构在获准范围为,可以利用用户资金投资,第三方支付机构通常将用户资金以存单等形式存放在受存款保险保护的商业银行。在反欺诈制度的设计上,主要是《电子资金转移法》及其实施细则E条例、《借贷真实法》及其实施细则,以保护消费者不受非授权交易的损失。


此外根据《统一货币服务法案》,货币转移服务商必须保存相关交易记录并供监管机构年度检查和抽检使用,并且向洗钱监管机构提交可疑交易报告、联邦货币报告等反洗钱法律法规要求的报告。

美国至今仍没有全面的联邦数据隐私法,执法主要由联邦贸易委员会(FTC)以及联邦通信委员会(FCC)负责。


在联邦层面,美国实行了包括《隐私权法》在内的多项法案。

  • 《隐私权法》(Privacy Act),1974年12月由美国国会通过,是保护公民隐私权和知情权的一项重要法律,针对联邦行政部门收集、利用和保护个人数据等方面做出规定。

  • 《联邦贸易委员会法》(Federal Trade Commission Act)是1914年制定的一部禁止不公平或欺骗行为的联邦消费者保护法。

  • 《儿童网上隐私保护法》(Children’s Online Privacy Protection Act)于1998年获国会通过,规定收集13岁以下儿童信息时,必须先征得其家长同意,并确保父母有权修改相关信息。

  • 《金融服务现代化法》(Gramm -Leach-Bliley Act)于1999年颁布,规定了金融信息的收集、使用和披露规则,限制了非公开个人信息的披露,数据主体有选择不共享其信息的自由。

  • 《健康保险便利和责任法案》(HealthInsurance Portability and Accountability Act)于1996年颁布,针对医疗信息的交易规则、医疗隐私、患者身份识别等问题作了详细规定。

  • 《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act,1970年颁布),连同2003年颁布的《公平准确信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act)明确规定了消费者信用信息的使用用途。

  • 《反垃圾邮件法》(CAN -SPAM Act,2003年颁布)和《电话消费者保护法》(Telephone Consumer Protection Act,1991年颁布)对电子邮箱地址和电话号码的收集和使用做出了规定。

  • 《电子通信隐私法》(Electronic Communications Privacy Act,1986年颁布)和《计算机欺诈和滥用法》(Computer Fraud and Abuse Act,1984年颁布)将针对政府监听个人电话的限制措施扩展到电子数据传输,防止政府未经许可监控私人电子通信。

  • 《澄清域外合法使用数据法》(Clarifying Lawful Overseas Use of Data Act)于 2018年3月通过,规定判断数据管辖权应依据数据控制者,与存储地无关,即只要是在美国实际开展业务的公司,无论数据存储在何处,都属美国管辖。同时,美国的数据,只有符合特定条件的外国政府经美国同意后才能调取。


此外,:加州于2018年6月通过了美国目前最全面和严格的隐私法《加州消费者隐私法》(California Consumer Privacy Act)。该法赋予了消费者有权要求删除个人数据、要求机构公开如何收集和共享信息、要求机构不得出售个人数据。对违反本法律的人或机构,消费者有权提出诉讼。


2019 年,中国移动支付渗透率超过80%,领跑全球。微信及支付宝的合计市占率连续多年超过90%。但是,市场对移动支付行业的高速发展仍然存在一定的担忧,刷脸支付及央行 DCEP 的出现,是否会改变现有移动支付的格局?移动支付行业会产生哪些法律纠纷?(待续)


附:最近的相关信息参考



  1. 美国封禁微信,微信支付能在美国使用吗?目前微信支付在美国有16个服务商,如果微信遭到封禁,那么这16家服务商的业务也将受到影响。

  2. 8月5日,央行上海总部强调打击跨境赌博、电信网络诈骗、支付机构违规经营、无证经营支付业务等违法违规行为。做好反洗钱分类评级和重点领域调查协查,做好征信机构、信用评级机构备案监管。强化金融消费权益保护。

  3. 8月5日,中国支付清算协会指出,今年上半年,中国支付清算协会对相应的机制进行升级完善,进一步加大对跨境赌博资金交易的监控力度。增加了涉赌帐户商户等17类风险信息,实现涉赌支付业务风险信息共享、风险案件和线索的推送、境内外商户支付风险信息联防联控。

  4. 国际支付平台PayPal自7月31日起停止俄罗斯境内的转账服务,用户如今只可进行国际支付。PayPal于7月初正式宣布将停止俄罗斯境内的转账服务。

  5. Boon一直是Apple Pay的合作伙伴,其在一些欧洲国家提供非接触式支付选项和虚拟信用卡。该公司在Twitter上发文宣布,他们将从2020年10月3日起停止提供服务。据路透社报道,在Boon公布这一消息之前,其母公司Wirecard因一系列财务丑闻而申请破产。

  6. 在“净网2020”行动中,四川省绵阳市公安局涪城区分局网安大队破获一起非法利用信息网络案。犯罪嫌疑人勾结境内外人员利用专门的群控工具,非法获取海量公民个人信息,集群式添加微信好友,强制推送赌博平台二维码,诱导网民参与网络赌博流水高达20多亿元。据悉本案中犯罪团伙使用名为“汇旺”的支付工具,将境外的资金汇入境内,再由楚某提现到银行卡,并将资金通过银行卡、支付宝、微信等支付工具将赃款分发到每个团伙成员。

  7. 菲律宾“多宝支付”涉跨境赌博被端。本案中王某铖伙同单某、张某旭、顾某友在菲律宾马尼拉市成立了一家空壳公司,从网上购买支付系统后台预案代码,并租用服务器存储数据,起名“多宝支付”,平台搭建起来后,干起了境外扫码或者网络支付业务。办案人员通过鉴定网站源代码与数据库发现,2019年2月至8月期间涉案金额达118亿余元,王某铖个人非法获利超4000余万。

  8. 据外媒报道,知情人士表示,因PayPal希望精简业务,该公司将在其内布拉斯加州(Nebraska)奥马哈办事处辞退几十名销售人员。包括业务发展代表和经理。在2000人的办公室里,裁员不超过50人。

  9. 8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,方案中提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。



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